フラット５０

　【フラット５０】とは、長期優良住宅を対象とした最長50年の全期間固定金利の住宅ローンです。いままでの住宅ローンは最長３５年でしたが、「長期優良住宅」に限り、このフラット５０が利用できます。最近の新築住宅の価格高騰もあり、フラット５０の問い合わせも増えているようです。

　フラット３５との違いは、フラット３５が申込時の年齢が７０歳未満に対して、フラット５０は申込時の年齢が４４歳未満になります。借入期間は５０年か、または８０歳までの短い期間になります。従って３０歳までに家を買えば５０年の返済が可能ですが、３１歳以上であれば８０歳までの期間が返済期間になります。ただし親子リレー返済であれば子の年齢にあわせて返済期間を設定できるため、申込者が44歳以上でも借りられます。

　フラット３５同様、全期間固定金利となるので、これから金利上昇が見込まれる中では、利用を検討すべき商品のように思います。

　借入金額は８０００万円以下ですが、【フラット３５】は一定の諸費用を含めた建設・購入費と同額まで借りられるのに対し、【フラット５０】は建設費や購入費の９割が上限となっています。

　2022年6月の金利は、住宅価格に対する借入額が９割以下の場合で、【フラット３５】は1.49％、【フラット５０】は2.010％と【フラット５０】の方が高くなっています。返済期間が長くなる分、月々の返済額は少なくなりますが、金利がかさむために、返済総額は高くなります。

　また、【フラット５０】は【フラット３５】、【フラット２０】と併用できます。たとえば住宅の取得価格が3,000万円の場合【フラット５０】で2,000万円（9割以内）、【フラット３５】で1,000万円の借入ができます。一定の諸費用を含めた長期優良住宅の建設費用3,000万円を全額借り入れ、返済額は、69歳までは毎月88,164円、70歳から79歳までは毎月56,307円です。【フラット３５】だけで借りると、69歳完済になりますが、毎月の返済額は95,573円と7,409円多くなります。教育費などのお金がかかる時期に返済額を減らしたいという希望があれば、【フラット５０】も選択肢となるでしょう。

　万が一返済計画やライフプランの変更で、自宅を売却しなくてはならなくなったとき、【フラット５０】は買主に住宅ローンを引き継いで売却ができます。住宅ローンを完済しなくても売却できるのは、【フラット５０】の大きな特徴です。

　一般にはあまりなじみのない【フラット５０】ですが、長期優良住宅を取得するのであれば、金利上昇のリスクなく長く返済期間を取れるので、安心して少しずつ返せるメリットがあります。返済期間が長く取れる若い人や、親子リレー返済で親子協力して優良な家を取得したい人は検討してもよいかもしれません。人生100年時代と言われる今、返済期間を延ばすことで手元にお金を残し、そのお金で自己投資をして、長く働けるスキームを身につけるのも【フラット５０】の利用法かもしれません。